میزگرد بلاک چین

میزگرد بلاک چین با حضور محسن عزیزی شرکت ملی انفورماتیک، فقیهی عضو هیات عامل داده ورزی سداد،

ایلانلویی معاون فنی بانک ایران زمین، فائز شرکت خدمات انفورماتیک

حوزه پرداخت تحت تاثیر فناوری های مالی هستند و اول در مورد کسب و کارهای مالی صحبت کنیم. قوانین و مقررات تا چه اندازه مانع از فناوری های نوین می شوند و بلاک چین چه قدر فایده دارد و فرصت سازی می کند و در حوزه پرداخت کاربری های آن را بررسی می کنیم.

در حوزه پرداخت و ری تیل و بی تو بی سهم بگیرند. تحت تاثیر فناوری های مالی هستند. این فناوری های جدید چه قدر روی کسب و کار بانکی موثر بودند.

عزیزی-

تمرکز روی روندهای جدید است. اصولا در بررسی تاریخچه تاثیر فناوری اطلاعات روی کسب و کارهای مالی و بانکی خیلی می شود مطالب مختلفی را گفت. یک سیر تحولی را بانکداری در شعبه سپس معرفی کانال های مختلف برای خدمت به مشتریان، یکپارچه سازی و از اتوماسیون به سمت کوربنکینگ و روی مالتی چنل بنکینگ کار کردند و شاید ناشی از مفهوم اقتصادی-اجتماعی به اسم سوشیال بنکینگ بگذاریم. با تغییر سبک زندگی مردم طبیعتا کسب و کارها هم متاثر شدند و بانکداری هم جدای از سایر کسب و کارها نیست و حوزه خدمات زیاد است و صنعت خدمات مالی و بانکداری.

نمود بارز آن در حوزه استارتآپ هاست و همه روی حوزه پرداخت فعالیت می کنند در حالی که فین تک گسترده تر است. روی بانکداری متمرکز شده ایم زیرا تنها بخشی که توانایی سرمایه گذاری داشته بانکداری بوده است. در ایران سرمایه گذاری میزان تفاوت سرمایه گذاری بالاتر بوده است. به نظر می رسد سبک زندگی دیجیتال تحولی در ارایه خدمت به مشتریان ایجاد شود و مدل های قبلی و انتظارات هماهنگ نبود. بحث یوزر و کاربر خیلی موثر بود. در پشت قضیه که فرایندهای مدل کسب و کار تغییرات ایجاد شود.

تصور من این است که ما از بحث فشار فناوری هایی که در حال گسترش هستند روی فناوری اطلاعات این قدر زیاد است روی کسب و کارها تغییر ایجاد کرده اند. فشار بیگ دیتا و کلود کامپیوتینگ و سرعت پردازش در کنار ارزان شدن قدرت پرداخت این سه عامل فشار کلان داده ها رایانش ابری و افزایش روز افزون قدرت پردازش ما مفهوم نرم افزار هم تاثیر گذاشته اند.

به نظر می رسد در دنیا اعتقاد دارند مجمع جهانی اقتصاد ما وارد انقلاب صنعتی چهارم شده ایم و اجزای خاص خود را دارد و تمامی شيون حاکمیتی هم شامل می شود و به سمت حاکمیت دیچیتال می رویم و روش های مدیریت در بنگاه ها هم تغییر می کند.

سرمایه ای که در دست بانکداری مسیری که در صنعت بانکداری با سرعت بیشتری و تغییرات اساسی دنبال می کند. بحث بانکداری بدون شعبه خیلی داغ تر و جدی تر شده است. بحث اینکه خدمات عمومی از بانک ها خارج شود جدی شده و موسسات غیربانکی که خدمات بانکی می دهند جدی شده است. همه عوامل گسست شده است و آینده دور نیست و به زودی شاهد گسست های جدی خواهیم بود. طبیعتا کارمنان از فرایند محرو به دانش محور تبدیل می شوند و اختیارات بیشتری در پیشنهاد خواهند داشت و مشتریان توانایی بیشتری در

سینگل کاستمر بحث جدی خواهد شد. همکاری مشترک بین بانک ها و غیربانک ها به شدت جدی و روبه گسترش خواهد بود.

**تجربه و سبک زندگی جدید منجر به ایجاد اطلاعات جدیدی می شود و عملا با اطلعات قدیمی متفاوت است. چه قدر بانک های ما توانستند فناوری ها برای بهتر تحلیل کردن و بهتر سرویس دادن و موثر بودن به مشتریان حرکت کردند.

فائز

شبکه بانکی بهتر توانستند خودش را ترندهای جهانی همراه کند. موقعی درباره صنعت خودرو سازی صحبت می کنیم اما در چه سطحی هستیمو فاصله ای که بین صنایع رخ داده در شبکه بانکی خیلی حرف برای گفتن داریم و فاصله زیادی نداریم و اگر فاصله ای داریم به خاطر تحریم هاست. شبکه بانکی توانست خوب استفاده کند و خیلی مساپل کمک کرده

در حوزه ارتباطت تعداد گوشی های همراه و استقبال مردم مردم تکنوکرات تر شده اند و دنبال سیستم های نوین هستند و تراکنش ها فقط ۱۰-۱۵ درصد داخل شعبه است و ۹۰ درصد خارج از شعبه است. از طرف دیگر بحث فین تک و استارتاپ مطرح شده. سیستم بانکداری باز راه افتاده و چند تا پلتفرم ایجاد شده و کمک می کند کسب و کار بانکی خارج شود و بانک ها هیچ راهی به جز تطبیق خود ندارند. اپراتورها خیلی رقیب جدی هستند و پول را از شبکه بانکی بیرون بکشند.

رقبای جدیدی ایجاد شده مبتنی بر بانکداری باز. می توانند در سکب و کارهای بانکی نفوذ کنند و فضا عوض شده و بانک ها هیچ راهی ندارند جز اینکه خود را همراه کنند. نمونه های زیادی هستند. شبکه بانکی بیش از گذشته دنبال رفتن به سمت آنهاست. موقعی که بحث جدیدی مطرح می شود هیچ راهی ندارند جز اینکه

بحث بلاک چین در دنیا مراحل اولیه خود را می گذراند و چند تا کنسرسیوم در ایران تشکیل شده و در حرف خوب پیش رفته. شبکه بانکی متاثر از مشتریانی که دنبال استفاده از فناوری های جدید هستند مجبور هستند

** بومی سازی تکنولوژی و تجربه ای که قبلا و الان با شبکه بانکی و تا چه اندازه از تعریف چیدمان های جدیدی در تکنولوژی های قدیم تر هستند؟

فقیهی- باید به مفهوم تحولات دیجیتال نگاه کنیم. قبلا نگاه به فناوری اطلاعات این بود که استفاده می کنیم به عنوان پشتیبانی کننده کسب و کارها ولی تفکر تغییر کرده و خود فناوری

مرز فناوری مالی و غیرمالی مشخص نیست . تحولات بلاک چین یا مالی و پرداخت هست. دعوایی که در کشور در حوزه رگولاتوری بلاک چین و فناوری های مالی است، دقیقا ناشی از اقتصادی های صرف یا فنی های صرف تصمیم گیری کنند و مرز خیلی مشخصی وجود ندارد و باید دید ترکیبی برای سیاتگذاری داشته باشیم.

بیشتر تمرکز در حوزه پرداخت رفته است و با توجه به مزایایی که داشته تمرکز خوبی در حوزه پرداخت داشتیم و در جایی که می توانستد

من قبول ندارم که پیشرفت کردیم و افزایش تعداد تراکنش ها و ۷ میلیون پوز داریم نتوانستیم درست از فناوری استفاده کردیم. حجم پولی که دادیم زیاد بوده ولی به فناوری به سخت افزار نگاه کنیم در حالی که باید به عنوان بخش های لایه اجتماعی و

ما خیلی شاهد ساده خیلی از بانک های ما وقتی تکنولوژی را به مشتری می دهیم آگاه سازی نمی دهیم و بحث کلاهبرداری یکسری کارهایی را انجام می دهیم و شامل قوانین و مقررات بحث های سیاسی و اقتصادی است را نگاه نمی کنیم و روی قوانین و مقررات در قوانین و مقررات هنوز در قانون ۱۳۵۱ سوار هستیم و قانون تا حد زیادی جواب داده ولی نیازمندیهای فعلی را در فضای جدید جوابگو نیست.

بلاک چین موضوع بسیار جدی است که در فقدان اعتماد عمومی مردم به سرویس هایی که ارائه می شود و در بلاک چین هم صرفا سراغ رمز ارز رفته ایم ولی تا حالا نرفته ایم در سیستم اعتبارسنجی نرفته ایم و درست فناوری را نشناخته ایم و سراغ پرداخت رفته ایم.

یک تفکر جدید در این حوزه با نگاه جدیدی باید باشد.

** عملیات ای تی زیر نظر سماست. ما در گذشته و در اوایل دهه ۸۰ درگیر یکپارچه سازی سیستم ها بودند و ماجرای کوربنکینگ نداشتند و تکنولوژی های جدید در حوزه مالی و بانکی دوباره راند جدیدی از عدم یکپارچگی ایجاد می کند؟

ایلانلویی-

دهه ۸۰ دهه یکپارچه سازی وبدند و همه سیستم ها را متمرکز کردیم و اگر به یکی دو سال قبل برگردیم، سردر بانک ها را برداریم چندان فرقی نمی کند و خدمات یکسان شده است. تمایزی پس لازم بوده و دنیا هم به این سمت رفته است. ما الان رسیده ایم که سیستم یکسان داریم ولی تمایزی نداریم و باید با ورود تکنولوژی تمایز را ایجاد کنیم.

تحول دیجیتالی به چه مفهومی است و با چه چیزی الکترونیکی مترادف است؟ نه بلکه توجه بانک به کسب و کارهای دیجیتالی  شده است. الان بزرگترین خدمات دهنده تاکسی کشور یک تاکسی ندارد. بزرگترین بانک ها در آینده شاید شعبه ای نداشته باشند. کسب و کارهای بیرونی بانک ها را مجبور می کند به این سمت بروند.

دنیا با سه دیدگاه رفته اند . اول اینکه تحول نیست بلکه پروژه است. تغییرات در کسب و کارها برای بانک های بزرگ سخت است و اصلا بزرگ نیست. دوم اینکه به سمت دیچیتالی کردن خدمات رفته اند مانند بانکداری باز و ۴۴ تا ۴۵ درصد بانک های اروپای غربی، آمریکا و ژاپن الان به این سمت رفته اند.

دیدگاه سوم ایجاد ارزش دیجیتالی است. فضای دیجیتالی شده اند وآن کور بنکینگ جوابگو نیست. هزینه ایجاد محصولات جدید برای بانک ها بسیار بالا رفته است. دیجیتالی شدن باید به این موضوع هم کمک کند. من سرویس را ارايه می کنم و فین تک ها بروند محصول را بسازند و سرویس خاص و شخصی سازی هم می کنند ولی بانک شریک جدید درست شده.

شاید ارتباطات و مخابرات را شریک نمی دانم بلکه فین تک را می دانم. این فضا باعث شده همه به این سمت بروند. اینکه در کشور ما چه شده؟ کار اساسی و زیادی نشده است و به صورت تحول دیجیتالی نگاه نکرده ایم و یکسری تغییرات جدی را باعث شده شاید در آینده برای ما شعبه ای نخواهد بود و با این همه کارمند به چه سمتی می رویم. با مدل هایی که کمترین هزینه های اجتماعی و سیاسی را داشته باشد، این گونه موضع می گیریم.

درسته که همه سیستم ها یکپارچه شده ولی دلیلی نیست که همه یک نوع خدمات را بدهند. چرا همه فین تک ها به سمت حوزه پرداخت رفته اند زیرا بانک های خصوصی راحت تر به بانک خصوصی داشتند و پی اس پی داشتند و آنها بهتر با فین تک ها ارتباط برقرار می کنند. اگر بانک بزرگ دولتی بودم شاید از اعتبارات شروع می کردم. اعتبارات دیجیتالی مفهومش چیست؟

مشتری باید مراجعه کند و روند را طی کند و شرایط بازپرداخت را بگوید و باید این گونه شود که همان موقع با سیستم آنلاین منابعش را تامین کرده و پرداخت کند. یک بانک بزرگ می تنواند این راه را برود. در کنار این ما قطعا باید به مسایل فرهنگی آ» بپردازیم.

بحث رگولاتور را بعدا بحث می کنیم.

** تفاوت بین بانک های کوچک و بزرگ و چگونگی برخورد با مشتریان کوچک و بزرگ . اگر از این مفاهم بلاک چین راه حل هایی به بازار بدهند حوزه بانکی و پرداخت چه قدر می توانند از این ابزار استفاده کنند؟ و خلق مزیت کنند یا مشکلی را مرتفع کنند؟

فائز-

بحث بلاک چین ما فالوور محسوب می شویم. در این حوزه هم همان وضعیت وجود دارد و ما فالوور هستیم. منافع و زمینه های استفاده ای که برای شبکه بانکی ما است، علاقه مندی بیشتری نشان می دهیم. عینی صحبت کنیم. در مورد احراز هویت در شبکه بانکی. شما در یک بانک کلی فرم پر می کنید و عضو هیات مدیره شرکتی می شوید که در همان بانک مشتری است دوباره باید به فرم پر کنید تا امضای شما شناخته شود. الان شبکه بانکی KYC کلی منابع سر این قلم دارد ایجاد می شود و یک مدینه فاضله ایجاد شده که شما در یک بانک احراز هویت می شودی و همه هم شما را بعدا احراز هویت می کنند.

اگر بخواهیم بگوییم معضلات فنی سر راه این موضوع وجود ندارد نیست. خیلی از بانک ها کور بنکینگ ندارند صحبت از بلاک چین برای آ»ها خیلی زود است. به نظر من نشان می دهد تصور درستی از کاربرد های تکنولوژی ندارند.

** هنوز بانک هایی را داریم که در درون مشکل دارند ولی به سامانه های نظام بانکی دسترسی دارند. نظام درون بانکی از بلاک چین استفاده کنیم یا در نظام بانکی و بین بانکی ؟ براساس بنیان و اصول بلاک چین متولی خاصی هم می تواند نداشته باشد؟ با این دید بانک هایی که کور بنکینگ ندارند نمی توانند از این ابزار استفاده کنند؟

فائز- می توانند و نمی شود به سوال شما نه گفت. منظور من این است استفاده به جا و استفاده لازم را از آن کار بکنیم. تبی در کشور ایجاد نشود و همه چیز را به سمت آ» می برند. مثلا می گویند تا پرداخت خرد را به سمت بلاک چین می برند؟ در کشور ما از این ادبیات استفاده می شود و آن قدر فضا را کشور به سمتی برده ایم که یک همایشی بزرگ انقلاب بلاک چین تم خود را انتخاب کرده است.

ما خیلیمشکلات داریم که همایش بانکداری الکترونیک می تواند آن را حل کند. امیدوارم که این تکنولوژی و این با این هیجانی شدن شهید نشود.

** نظر شما در یان صخوص چیست؟ از این تکنولوژی بیشتر به این سمت خواهد رفت که همه بانک ها استفاده کنند یا بزرگ تر از تک تک بانک ها از آ» استفاده خواهد کرد. عمدتا با الکوزیتمی که هستند فرایندها تک محصولی بودند. در لایه اکو سیستم یا درون بامکی است ؟

عزیزی-

اجازه بدید خارج از سوال شما جواب این سوال را بدهم. تکنولوژی اساسا یک چرخه حیات دارد. تکنولوژی یک روزی بدنیا می آید و بالغ می شود و دچار افول می شود و می میرد. سرعت رشد دانش بشری و تولید تکنولژی این قدر زیاد شده که تشخیص این چرخه حیات سخت شده است. یک جوی هست. یک تبی است. ما عاد کردیم خودمان را وسط یک حوزه ای بیاندازیم و جلو برویم. بانکداری یک کسب و کار تحت فشار است.

پیماشی که از بانک های آمریکا و آسیای شرقی می شود وقتی درباره ابعاد کسب و کار سوال می کنند مشکلات ریشه ای را مطرح می کنند که اگر تکنولوژی به آنها کمک نکند پس چه باید بکنند. هر کسب و کاری باید پرواکتیو عمل کند و تاب آوری و ریسک پذیری اش کمتر شود.

افزایش حاشیه سود در عملیات بانکی را می خواهند. کاهش بهای تمام شده خدمات خیلی سخت می شود. یک کسب و کار با این گونه پارامترها بهتر می شود. بلاک چین چه کمکی می تواند در دنیا کند؟ بلاک چین مفهوم جدیدی نیست. ریشه در تاریخ بشریت دارد. جایی که اطلاعات به صورت توزیع شده نبوده

تجارتدخانه های قدیمی برای هم برات صادر می کردند و دفتر متمرکز وجود نداشت. ولی ساز و کار جمعبندی داشتند. بلاک چین هم مبتنی بر دفتر توزیع شده است. بلاک چین برای مبادله است ولی واقعیت این است جایی که مبادله تجاری خیلی غلیظ است خیلی می تواند نمود پیدا کند. سوالی که شما کردیم بانک ها در داخل بانک از تکمنولوژی استفاده کنند؟ ظاهرا ما همه وجوه قضیه را نگاه نکردیم. اگر بخواهید از بلاک چین برای هر کاربردی داشته باشید برای کی وای سی و مفهوم قراردادهای کوچک و جایی که پیچیدگی ها زیاد می شود اسمارت کانترکت خود را بیشتر نشان می دهد. یک وجه تکنولوژی را فراموش کرده ایم. یک زیرساخت برای خودم درست می کنم.

نکته جالب این است که آماری که هفته پیش دیدم. بیش از ۹۲ درصد استارتاپ های بلاک چین در دنیا از بین رفته اند و باید برای کار درستی طراحی شوند. برای بلاک چینی که ماندگار شود بانک ها ما توان سرمایه کذاری جداگانه دارند؟ چه کمکی به کاربردهای داخل بانک می کند؟ چه کمکی به قیمت تمام شده، هزینه تراکنش را پایین می آورد؟ طبیعتا نمی آورد.

بلاک چین وقتی کاربردی دارد که یک ابر پردازشی باشد. لازم نباشد من بانک یک بلاک چین داشته باشد و دیگری یکی دیگر داشته باشد. بعد باید اینها را با هم متصل کنیم. اساس مثلا کی واسی برای ما درست تعریف شده که این را ارتقا دهیم. من به شخصه روی آن قله نیستم و نظر شخصی من هم نیست به این زودی بلاک چین کاربرد خیلی عمیق و مورد اقبالی را پیدا کند. تنها چیزهایی که می تواند بلاک چین را جلوه خوبی دهد اول امنیت و دوم قراردادهای هوشمند است.

البته می شود قراردادهای هوشمند را می شود بدون بلاک چین را انجانم داد. سرمایه گذاری بالا می خواهد و یکی از مسایلی که به بانک ها اجازه نمی دهد رشد کنند بحث رگولاتوری است که بعد از سال ۲۰۰۷ بسیار سنگین شده است. بلاک چین این وسط یک ابر پردازشی خوبی ایجاد کنیم که هزینه را کم کند برای بانک ها و مبادله کنند با هم .

سیستم پرداخت برای بلاک چین را ایجاد کنیم. خوب چه مزیتی دارد؟

** نظام های پرداخت را در دهه ۸۰ یکپارچه کند اما نه تنها تمام نظام های پرداخت یکپارچه نشد و اطلاعات غیر از تراکنش آن هم در جایی ثبت نمی شود و هیچ تحلیلی از رفتار مشتری نداریم و تمام بانک ها را هزینه خرد زمین زده و

عملیات بانکی به نقل و انتقال منجر نمی شود. نمودش در فرایندهای اعتباری. اگر روزی قرار باشد بلاک چین استفاده کند. جایگاه خود را در فعالیت های پشتیبانی کنند یا نه؟

ایلانلویی-

از دید بانک ها به بلاک چین از دید کنجکاوی نگاه می کنند. کمبو.دهایی داشتیم که بلاک چین را

امضای دیجیتال نیست؟ خوب از بلاک چین استفاده می کنیم و مساله تحریم داریم. از این تیپ کارها که هزینه های معمول گران تر است. خیلی بد است دیگر زیرا یکسری از سیستم ها را نداریم فارغ از نکه ببینیم مسیر درست است یا نه؟ پلتفم بلاک چین باید در برپردازشی باشد. برت کینگ گفت: اگر بانکی هنوز از امضای فیزیکی استفاده می کند بیخودی شعار بانکداری دیجیتال ند.

می خواهم برای یک مشتری بدون اینکه دیده باشمش حساب برایش باز کنم. بای اینکه مقرون به صرفه نیست و برای تحریم درباره ال سی و بلاک چین ممکن است یک ذهنیتی بدهند که

چون سیستم ها به سمت کور بنکینگ ندارند آیا سیستم توزیع شده میانبری باشد تا متمرکز شوند؟ از نظر من جواب منفی است.تا زمانی که بلوغ نباشد قطعا به نظر من بانک هایی که سیستم کوربنکینگ ندارند و کور خودشان را روی بلاک چین ببرند را ندارند. ما متاسفانه این قدر با این موضوع فاصله داریم خیلی زود وارد شدیم. ما اعتبارسنجی و سی ای نداریم. ما زود صحبت می کنیم در مورد سیستم هایی که

بلاک چین به جز اسمارت کانترکت کجا دیدید در دنیا که محصول بانکی دارند بر مبنای بلاک چین؟ به زودی محقق شده باشد مگر اینکه کور را از سرویس جدا کرده باشیم. لایه سرویس باز را نداریم و فین تک با این سرویس بازی کند و مشتری را تجربه مشتری را بگوییم. در کدام فضا و سرویس درباره تکنولوژی صحبت کنیم.

بلاک چین روی کور تاثیر بگذارد.

** نظام بانکی در ایران و دنیا خیلی رگولیشینی است. نظام چالشی و موثری بر اقتصاد است و با فرض اینکه نظام بانکی های رگولیتد هست. چه قدر برخورد قانونگذار می تواند نیم نگاهی هم فرصت ساز است یا منجر به از دست رفتن زمان می شود؟

فائز-

ما بعد از عمری در یک تکنولوژی خاص زودتر از گذدشته به یک تکنولوژی جدید روی بیاوریم. بله ما زیرساخت نداریم. بزرگترین چیزی که شبکه بانکی ندارد کسب و کار است. کسب و کار بانکی که روی درآمد مشاع استوار است و فاصله آن نرخ سود و سپرده است روی تکنولوژی چه قدر به نفعش است و چه قدر نیست.

اگر بخواهیم از بیخ و بن بزنیم بیزینس مدل شبکه بانکی ما مریض است و صورت های مالی کلی صفر و همه عضو ماده ۱۰۰ شدند. این هم مفهومی است که ۵ تا ۱۰ سال دیگر هیچ راهی جز اصلاح شدن ندارد. بانکی که همه سروییس آن مفت است و باید از کلی نهاد مجوز بگیرد، بانک نیست.

اینکه هیچ بانکی به تنهایی سمت آن نرود درست است. کنسرسیوم بزرگی را شکل می دهد که هر کدام از بانک ها به تنهایی کار نکنند و این ملاحظات وجود داشته و یکی دو تا نقل قول ساده هم که شده خیلی فاز اجرایی به خودش نگرفته است.

در دنیا هم منبع معتبری می گوید ۵۰۰ تا پروژه در حوزه کاربرد بلاک چین در حوزه بانکداری در حال فعالیت است. در حوزه بلاک چین از آمریکا تا غیره ۷ تا ۱۰ میلیارد هزینه می کنند تا از بلاک چین استفاده کنند. ما استفاده درست کنیم و هیجان زده نشویم و جاهایی که به درد ما می خورد. با خرد جمعی و کار کنسیرسیومی حتما این مسیر جلو می رود.

درباره سوال شما. بیشتر از سایر تکنولوژی ها دیدم در کشر درگیر آ» شده اند. مدیران خواندم در مورد آن صحبت می کنند و حضور پیدا می کنند در همای شها و چیزی نیست که ما چشم بپوشیم. رگولیشن گذاشتن در بلاک چین خیلی سخت است و تمام بانک های مرکزی پسیو عمل کرده اند و بانک مرکزی ما نمی توانیم انتظار داشته باشیم پرچم را در دست بگیرد.

** کی وا سی قرار بود از طریقی بلاک چین و رمز گذاری شده باشد منجر به این می شود بازرسی برای افتتاح حساب مشکلی نداشته باشد؟

فايز- در کل دنیا از این مساله استفاده می کنند. یا باید خودمان تافته جدابافته از دنیا بدانیم و بنابراین ما با این چیزها کار نداریم با هر مکانیزمی که رگولاتور می گوید کار کنیم. یا باید از روش های معمول دنیا استفاده کنیم. من هیچ دلیلی در این مورد خاص فکر نمی کنم دلیلی برای مخالفت باشد. مسیری که ایجاد شده قرار نیست چرخ را از نو اختراع کنیم.

** چه قدر فکر می کنید پارالایزد بشود بلاک چین در ایران؟ از ابزار چین استفاده شود ولی از توزیع آن استفاده نشود؟ برخورد قانونی با این مساله یک بلاک چین علیل شده استفاده خواهد شد؟

ایلانلویی-

رگولاتور نقش اساسی دارد. درباره تکنولوژی این چنینی با سهل انکاری بیشتری برخورد کند تا تکنولوژی وارد شود. ۲ سال قبل بالاخره سرویس کارت به کارت مجوز دارد تا در اختیار فین تک قرار دهد و چه قدر کمک کرد به فضای بانکداری باز. این دید تمام شرایط و ضوابط آن در بیاید و تسلط پیدا کتیم تا قانون و مقررات بگذاریم. سهل انکاری بیاید و بعد مقررات آن را بنویسیم.

باعث می شود تا ما قانون را زود تغییر دهیم . می تواند با سعه صدر بیشتر کمک کند تا اینکه چگونه تکنولوژی وارد شود؟ نشدنی است. پذیرفته شده است در دنیا و ما هم بپذیریم. تکنولوژی ورود کند. واقعا بستگی به توانایی ما دارد. کدام حالت درست است. تکنولوژی خدمات توزیع شده ببینیم و زنجیره بلوک ببینیم. اگر از دید رگولاتور و سرویس بانکی می بینید سیستم بانکی در هر صورت برخی از کاربرد های بلاک چین را پیاده خواهد کرد با شبکه فین تک ها و استارتپ ها جلو خواهد بود فارغ از اینکه رگولاتور ورود پیدا کند یا نه؟

**

عزیزی- در اینکه همه خدمات رگولیتد هست شکی نیست. در بانک های دنیا کاربردهای مختلفی در حال تست شدن است آیا ظرفیت اقتصاد ما اجازه می دهد پی تو پی داشته باشیم که بازار غیررگولیتد هست؟

یکی باید بگوید که حرف های منفی را بزند. ممن از شما می پرسم مگر تعریفی از کوربنکینگ داریم. یک مدیر بانکی بیاورید که کور بنککینگ را برای ما تعریف کند. کوربنکینگ ربطی به نرم افزار ندارد و اجزای عملیات بانکی را می گوید که با چه نرم افزاری دارند و بعد بانک ها به چند تا شرکت برای توسعه نرم افزار می دهیم و بنابراین پلتفرم بنکینگ را می دهیم.

ما یکسری از مفاهیم اساسی را برویم سراغش و بعد از نهاد ناظر به عنوان نود در بلاک چین بنشیند و نظارت کند. ولی فضای ما چه فضایی است. قبل از اینکه ساختار درآ«دی بانک ها مشکل داشته باشد. مشکل ساختاری دارند. همه بانک ها مشکل ترازنامه ای دارند. پول بانک رفته و دیگر برنمی گردد.

چند سال پیش در کشور شرکت اعتبارسنجی ایجاد کردیم ولی موفق نبود زیرا به آن اطلاعات ندادند.

دنیای عدم تقارن اطلاعات است. ما الان بازار اعتبار کشور بسیار ضعیف است زیرا نتوانستیم کارت اعتباری به مردم بدهیم. یکی از دلایل آن این است که بانک های ما به هم اطلاعات نمی دهند. فرهنگ بانکداری روی بلاک چین مبادله می کنیم ولی همه این اطلاعات را می توانند بسازند. چون ما نوآوری در کسب و کار بانکی نداریم و نوآوری روی آ» سخت است همان اتفاقی می افتد که بانک ها همه به یک شکل خدمات می دهند و مزیت رقابتی ندارند. برای افراد عادی برای ریتیل بانکی واقعا همه سرویس ها را از همه بانک ها می گیرم و هیچ آفری هم ندارم.

حساب سپرده بلندمدت همه همان نرخ را می دهند و کوتاه مدت هم همان نرخ را می دهند. کاربردی که می توانم با فضای مشارکتی با سایر کسب و کارها تراکنش های بیشتری بزنی با چند تا فروشگاه به تو تخفیف می دهند و اتفاقا یکی از حوزه هایی که در دنیا خوب پیش می رود بحث وفاداری مشتری است. ما لویالتی پنل نداریم. چهار تا پوینت و تخفیف است.

حالا می توانیم رگولاتور را نقد کنیم.

** بیشتر می شود به جای اینکه دستور کار بنویسیم. تکنولوژی برای ما دستور کار تعیین کند.